到了要认真考虑退休的时候，家里的账就不能只看银行卡里还有多少钱了。
工资哪一年变成养老金，孩子哪一年读大学，年金什么时候开始领，是否还要换车、装修，都会改变某一年的收支。把这些数字混在一个“退休需要多少钱”的总数里，很容易漏掉时间先后。
我自己搭建了一个小网站，叫 Simon 家庭退休现金流计算器，推荐给有这些问题的朋友。
它把家庭未来每年的收入、支出和可投资资产余额列出来。修改一个参数，曲线和明细就会跟着变化。
用它先做一件事：把家庭的收入和支出按年份摆在一起，看看哪些年份需要特别留意。 所有结果都以你填写的假设为前提。
01. 先把一家人的时间表排出来
很多家庭不是在同一年完成退休的。先退休的一方开始领养老金，另一方还在领工资；过几年，两个人都退休了，家庭收入结构又变一次。
孩子的花费也有自己的时间表。小学、中学、大学、深造或过渡阶段，预算不同；达到设定的独立年龄后，模型就停止计入这名子女的支出。
计算器可以分别填写双方的退休年份、保险年金起领年份，并逐名添加子女。每个孩子都能设出生年份、独立年龄和阶段预算，不必让两个年龄不同的孩子共用同一笔费用。单身家庭也能使用，另一方年龄填为 0 即可。
这样看账，某个年份的转折就有了具体原因：可能是工资换成了养老金，也可能是孩子独立了，或者一笔大项支出正好落在那一年。
02. 收入、资产和支出分别填
目前的版本把参数分成了几组：
| 参数 | 可以填写什么 |
|---|---|
| 家庭收入 | 双方税后月工资、退休后月养老金、商业保险月年金 |
| 可投资资产与收益 | 初始金融资产、产生分红的本金、预期股息率、资产滚存回报率 |
| 子女支出 | 从婴儿期到深造或过渡阶段的月预算，以及个别子女的自定义预算 |
| 经常性支出 | 餐饮生鲜、住房公用事业、交通、医疗保费、文娱旅游与机动费用 |
| 一次性大项 | 换车、装修等支出发生的年份和家庭自付金额，也可以填写区间 |
支出的粒度不需要一上来就细到每张小票。先用自己能确认的大项和月度预算，把第一版账算出来，再逐步修正。
大项支出单独列，尤其有用。一次装修可能用掉多年结余，把它平均摊进日常生活费，反而不容易看清真正需要准备现金的年份。
03. 我更建议看转折年份
页面会显示首年月净结余、首次出现资金缺口的年份、期末可投资资产余额，以及整条年度走势图。下面还有逐年表格，点击年份能查看收入和支出的组成。
我更建议先看表格里的几个节点：双方退休前后、孩子进入下一阶段或独立时、年金开始领取时，以及大项支出发生时。
拿网站内置的虚构示例来说，部分年份是这样的：
| 年份 | 当年变化 | 月流入（元） | 月经常支出（元） | 月净结余（元） |
|---|---|---|---|---|
| 2026 | 双方在职，孩子处于中学阶段 | 22,750 | 16,000 | 6,750 |
| 2036 | 孩子达到示例设定的独立年龄 | 22,750 | 13,000 | 9,750 |
| 2046 | 男方退休，保险年金开始领取 | 19,750 | 13,000 | 6,750 |
| 2048 | 双方退休 | 15,750 | 13,000 | 2,750 |
这些数字只用于说明工具怎样计算，不是我家的财务数据，也不是对任何家庭的预算建议。
同样一组输入，在不同年份，月结余会从 6,750 元变成 9,750 元，再回到 6,750 元，最后降到 2,750 元。收入与支出的变化会相互抵消，也会叠加。盯着一个总余额，容易忽略这些过程。
如果出现负余额，可以回到对应年份，检查是哪一笔支出、哪个收入节点，或者哪项收益假设影响了结果。工具把问题所在的年份列出来，方便继续讨论。
04. 第一次使用，可以这样走
- 先看虚构示例。 熟悉输入区、走势图和逐年明细，点开几个年份，看看收入与支出怎样组成。
- 再替换成自己的参数。 先填可确认的收入、资产和日常支出，再填退休、年金与子女时间表。养老金和年金金额需要另行核实。
- 每次只改一组假设。 比如降低预期分红、调整退休年份，或提高生活预算，观察哪些年份的结余和余额变化最大。不同情景可以分别导出保存。
- 导出 CSV 明细。 留下一份输入情景下的逐年结果，方便回看、用表格继续分析，或和家人一起讨论。
一个工具的作用，有时就是让两个人坐下来谈同一张表。原来一句“应该够了”，可以具体到“这一年还有这笔支出没有算”。
05. 这几个计算口径要先知道
当前版本按自然年计算。退休当年全年使用养老金，年金起领当年全年计入给付；没有细分到退休月份，也不会依据当地社保规则替你推算养老金。
金额都是人民币名义值。模型没有自动加入通胀、涨薪、税费、资产价格波动或随机模拟。几十年后的名义余额，不能直接当作今天同等金额的购买力；一条按固定回报率算出的曲线，也不能反映市场收益的先后顺序。
收益填写也要注意口径。分红现金流和资产滚存回报分别计算，如果把同一笔分红同时算进两处，会高估结果。独立保险资产只作单列展示，不参与可投资资产滚存，也不随年金领取自动减少。
“首次出现资金缺口”指的是第一个年末可投资资产小于零的年份。负余额会继续显示，便于观察缺口，但它不表示家庭已经获得贷款。年末余额没有低于零，也不能排除年内的流动性困难。
这是一套情景测算。 它帮助检查输入假设之间的关系，不构成投资、保险或养老决策建议，也不保证未来本金、收益或现金流。
更完整的公式和边界说明，放在网站的使用指南中。第一次填写前，建议读一遍。
06. 数据保存在自己的浏览器里
当前版本在浏览器内计算，填写的工资、养老金、资产和预算不会提交给服务器。页面没有账号和登录，本地保存使用的是当前浏览器的网站存储，下次用同一浏览器打开可以继续填写。
这也意味着，共用设备需要留意谁能使用这个浏览器。可以通过“清空填写”或浏览器的网站数据设置清除参数；导出的 CSV 是本地文件，分享前要检查其中的家庭财务信息。
网站访问仍会经过托管服务商，访问日志等处理与财务参数的本地计算是两回事。详细说明见数据与隐私页面。
07. 欢迎拿自己的假设试一试
如果你也在考虑退休后的生活，或者想把未来的家庭支出整理一下，可以打开它，先从自己最确定的几笔收入和支出填起。
发现计算或界面问题，可以到项目仓库反馈。附上虚构或脱敏的复现参数就好，不需要公开真实的家庭账本。
08. 后续迭代计划与需求反馈
本计算器后续计划加入通胀等长期计算因子，进一步完善家庭收入、支出与资产变化的情景设置。
如果你希望增加某个计算因子，或者发现现有参数还不能覆盖自己的家庭情景，欢迎通过作者联系渠道联系我，也可以到项目仓库反馈添加需求。说清楚你想计算什么、希望看到怎样的结果，会更方便讨论。
涉及具体参数时，请使用虚构或脱敏示例，无须提供完整的个人财务资料。
本文已上线功能与计算口径以 2026 年 10 月 13 日在线的 V1 版本及站内指南为准；上述迭代计划中的新增因子尚未上线。